TARJETAS DE CRÉDITO, DÉBITO Y COMPRAS. Comentarios, jurisprudencia y formularios. Aspectos sustantivos y procesales.

Capítulo I. RÉGIMEN JURÍDICO DE LAS TARJETAS

1. Comentarios prácticos ..................................................................... 17

I. INTRODUCCIÓN .............................................................................. 17

II. CLASES DE TARJETAS ...................................................................... 17
1. Tarjetas de débito .......................................................................... 18
2. Tarjetas de crédito o de pago aplazado ............................................. 18
3. Tarjetas monedero o prepago .......................................................... 20
4. Tarjetas de compras expedidas por centros comerciales ...................... 21
5. Otro tipo de tarjetas ........................................................................ 21

III. LEGISLACIÓN APLICABLE A LAS TARJETAS ........................................ 22

IV. LA CONTRATACIÓN DE LA TARJETA ................................................... 23

V. OBLIGACIONES QUE ASUMEN LAS PARTES EN EL CONTRATO .................. 25
1. Obligaciones del titular de la tarjeta .................................................. 25
2. Obligaciones que asume la entidad emisora de la tarjeta .................... 26
3. Obligaciones que asume el establecimiento aceptante de la tarjeta ...... 27

VI. UTILIZACIÓN DE LA TARJETA ........................................................... 27

Capítulo II. ACCIÓN DE RECLAMACIÓN DE CANTIDAD ANTE EL IMPAGO DE LAS DISPOSICIONES DE LA TARJETA

1. Comentarios prácticos ..................................................................... 33

I. ASPECTOS SUSTANTIVOS DE LA ACCIÓN ............................................. 33

II. CUESTIONES PROCESALES ............................................................... 33
1. Actuaciones previas al inicio de las acciones judiciales ......................... 33
2. Procedimiento monitorio .................................................................. 34
    2.a) Petición de juicio monitorio y documentos a acompañar ............... 34
    2.b) Dónde debe presentarse la petición de juicio monitorio ................ 36
    2.c) Resolución admitiendo o inadmitiendo a trámite la petición
        de juicio monitorio ..................................................................... 38
    2.d) Recurso de apelación contra el auto inadmitiendo la petición
        de juicio monitorio ..................................................................... 59
    2.e) Posibles opciones del demandado ............................................. 60
3. Juicio verbal ................................................................................... 74
    3.a) Demanda y documentos a acompañar ........................................ 74
    3.b) Juzgado competente para tramitar el juicio verbal ........................ 74
    3.c) Convocatoria a juicio verbal ........................................................ 76
    3.d) Opciones del demandado .......................................................... 76
    3.e) Incidencias previas a la celebración de la vista ............................. 86
    3.f) Desarrollo de la vista ................................................................. 88
    3.g) Pruebas ................................................................................... 92
    3.h) Sentencia ................................................................................ 98
    3.i) Recurso de apelación ............................................................... 100
4. Juicio ordinario .............................................................................. 101
    4.a) Reclamación previa por vía de procedimiento monitorio ............... 101
    4.b) Reclamación directa por juicio ordinario ..................................... 110

III. OPOSICIÓN DEL DEMANDADO A LA RECLAMACIÓN ............................ 115
1. Inexistencia del contrato ................................................................ 115
    1.a) Por no haber prestado el consentimiento ...................................... 115
    1.b) Por existir vicio en el consentimiento ............................................ 120
2. Falta de legitimación activa ............................................................ 121
3. Falta de legitimación pasiva ........................................................... 123
    3.a) Cónyuges separados o divorciados .............................................. 123
    3.b) Parejas de hecho ....................................................................... 128
    3.c) Supuestos de tarjetas adicionales ................................................ 128
    3.d) Tarjetas de empresas ................................................................ 129
    3.e) Existencia de seguros de cobertura del saldo deudor ..................... 130
    3.f) Otros supuestos ........................................................................ 133
4. Excepción de falta de litisconsorcio pasivo necesario ............................ 134
5. Utilización ilícita de la tarjeta ............................................................. 134
6. No acreditación de las disposiciones de la tarjeta ................................. 135
    6.a) Carga de la prueba de las disposiciones de la tarjeta. ................... 135
    6.b) Ineficacia de la certificación del saldo deudor expedida
        por la entidad financiera .............................................................. 138
    6.c) ¿Es suficiente con la presentación del contrato de tarjeta y del extracto

        de la cuenta donde aparecen reflejados los distintos cargos/abonos?. 141
    6.d) ¿Es necesario aportar los resguardos acreditativos de las
        disposiciones de la tarjeta? ......................................................... 143
6.e) ¿Qué valor tiene la prueba testifical en estos casos? ....................... 147
6.f) Aplicación de la prueba de presunciones ........................................ 147
7. Falta de coincidencia entre la numeración de la tarjeta y la que se
contiene en la documentación presentada por la entidad financiera ......... 148
8. Prescripción ................................................................................... 149
9. Existencia de un acuerdo para evitar la vía judicial .............................. 150
10. Imputación de pagos .................................................................... 151
11. Falta de intervención de fedatario público en la liquidación deuda ....... 152
12. Pluspetición .................................................................................. 152
13. Retraso desleal en la reclamación de la deuda .................................. 152
14. La reclamación no respeta el límite de disponibilidad
pactado en el contrato de tarjeta .......................................................... 155
15. Falta de notificación previa a la reclamación judicial ........................... 156
16. Inexistencia de causa para la resolución del contrato de tarjeta .......... 157
17. Ineficacia de la compraventa que se abonó con la tarjeta ................... 158
18. Imposibilidad de cumplimiento de la obligación por causa sobrevenida. 160
19. Modificación unilateral de la forma de pago ...................................... 161
20. Oposición respecto a los intereses que se reclaman .......................... 162
    20.a) Cuestiones generales respecto al cálculo de intereses ................ 163
    20.b) Intereses remuneratorios ....................................................... 174
    20.c) Intereses moratorios .............................................................. 179
21. Oposición respecto a las comisiones ................................................ 192
    21.a) No consta la aceptación de las comisiones por parte del titular
        de la tarjeta .............................................................................. 196
    21.b) Las comisiones no se fijaron con claridad en el contrato ............. 196
    21.c) No consta la notificación de la modificación de la cuantía
        de las comisiones ...................................................................... 196
    21.d) La comisión que se reclama no obedece a ningún servicio
        prestado por la entidad financiera ............................................... 197
22. Oposición en relación con otros cargos que pretenden cobrarse
por las entidades financieras .............................................................. 198

2. Jurisprudencia ............................................................................... 199

I. JUICIO MONITORIO ........................................................................ 199
1. Inadmisión de la demanda de juicio monitorio por falta o insuficiencia
de la documentación ......................................................................... 199
2. Admisión de la demanda de juicio monitorio aunque falte
cierta documentación ........................................................................ 214
3. Problemática, en la fase de admisión a trámite, del tipo de interés
aplicado a la reclamación ................................................................... 224
4. Pronunciamiento sobre costas cuando el demandado atiende
el requerimiento ................................................................................ 230

II. JUICIO VERBAL .............................................................................. 239
1. Imposibilidad de alegar otras causas de oposición distintas a las del
escrito de oposición al juicio monitorio ................................................. 239
2. Admisión de otras causas de oposición distintas a las del
escrito de oposición al juicio monitorio ................................................. 251
3. Desistimiento de la parte actora tras haberse opuesto
el demandado a la petición de juicio monitorio ..................................... 252
4. Aportación por la parte actora de documentos en el acto de la vista .... 254
5. Sentencia ..................................................................................... 262
    a) Efectos de la rebeldía del demandado ......................................... 262
    b) Condena en costas ................................................................... 271

III. CAUSAS DE OPOSICIÓN A LA RECLAMACIÓN POR IMPAGO DE LAS DISPOSICIONES DE LA TARJETA
1. Inexistencia del contrato por falta de consentimiento ......................... 274
2. Falta de legitimación activa ............................................................. 285
3. Falta de legitimación pasiva ............................................................ 289
4. No acreditación de las disposiciones de la tarjeta ............................... 294
    a) Ineficacia de la certificación del saldo deudor expedida
        por la entidad financiera ............................................................. 294
    b) ¿Es suficiente con la presentación del contrato de tarjeta y
        del extracto de la cuenta donde aparecen reflejadas los distintos
        cargos y abonos? ....................................................................... 299
    c) ¿Es necesario aportar los resguardos acreditativos de las
        disposiciones de la tarjeta? ......................................................... 301
    d) Aplicación de la prueba de presunciones ....................................... 323
5. Falta de coincidencia entre la numeración de la tarjeta y la que se
contiene en la documentación presentada por la entidad financiera ......... 324
6. Prescripción ................................................................................... 328
7. La reclamación no respeta el límite pactado en el contrato de tarjeta ... 333
8. Inexistencia de causa para la resolución del contrato de tarjeta .......... 336
9. Oposición respecto a la reclamación de intereses .............................. 338
10. Oposición respecto a la reclamación de comisiones .......................... 355

3. Formularios .................................................................................. 359

Capítulo III. ACCIONES DE REINTEGRO DE DISPOSICIONES POR USO ILÍCITO DE LA TARJETA

1. Comentarios prácticos .................................................................... 383

I. USO ILÍCITO DE LA TARJETA ............................................................ 383

II. ACTUACIONES EN CASO DE USO ILÍCITO DE LA TARJETA ..................... 385
1. ¿Qué debe de hacer el titular de la tarjeta cuando tiene
conocimiento de la sustracción o del uso ilícito? ..................................... 385
2. Obligaciones de la entidad financiera ................................................ 386
3. Criterios recogidos en la Memoria del Servicio de Reclamaciones
del Banco de España, del año 2010 en relación con las disposiciones
fraudulentas ...................................................................................... 387

III. ACCIÓN EJERCIDA POR EL TITULAR DE LA TARJETA PARA LA RETROACCIÓN DE APUNTES O REINTEGRO DEL SALDO TRAS SU USO ILÍCITO
1. Aspectos sustantivos de la acción ..................................................... 392
2. Cuestiones procesales .................................................................... 393
    2.a) Procedimiento para tramitar la pretensión .................................. 393
    2.b) Juzgado competente ............................................................... 393
    2.c) Carga de la prueba ................................................................. 393
3. Causas de oposición por parte de la entidad financiera ...................... 394
    3.a) Falta de litisconsorcio pasivo necesario ...................................... 394
    3.b) Prescripción de la acción .......................................................... 396
    3.c) Existencia en el contrato de una cláusula de exoneración.
        de responsabilidad a favor de la entidad financiera ....................... 396
    3.d) Falta o retraso excesivo en la notificación de la sustracción
        o del uso ilícito ......................................................................... 405
    3.e) La responsabilidad debe asumirla los establecimientos
        comerciales en los que se utilizó de forma ilícita la tarjeta .............. 406
    3.f) Existencia de dolo o culpa grave del titular de la tarjeta ............... 408
    3.g) La tarjeta no llegó a ser sustraída ni usada ilícitamente .............. 415

IV. ACCIÓN EJERCIDA POR EL TITULAR DE LA TARJETA FRENTE A LA ENTIDAD FINANCIERA POR CARGOS ANOTADOS SIN SU AUTORIZACIÓN .... 418

V. ACCIÓN EJERCIDA POR LOS HEREDEROS DEL TITULAR DE LA TARJETA POR DISPOSICIONES REALIZADAS TRAS EL FALLECIMIENTO DE AQUEL ... 422

VI. ACCIÓN EJERCIDA POR EL USUARIO DE LA TARJETA FRENTE AL ESTABLECIMIENTO COMERCIAL POR NO OBSERVAR LAS OBLIGACIONES DE IDENTIFICACIÓN .... 423

VII. ACCIÓN EJERCIDA POR LA ENTIDAD FINANCIERA CONTRA EL ESTABLECIMIENTO COMERCIAL ..... 425

2. Jurisprudencia ............................................................................... 435

I. ACCIÓN EJERCITADA POR EL TITULAR DE LA TARJETA FRENTE A LA ENTIDAD FINANCIERA POR USO ILÍCITO .... 435
1. Se estima la demanda interpuesta por el titular de la tarjeta .............. 435
2. Se desestima la demanda interpuesta por el titular de la tarjeta ......... 447
II. ACCIÓN EJERCITADA POR EL TITULAR DE LA TARJETA FRENTE AL CENTRO COMERCIAL ..... 455

3. Formularios .................................................................................. 459

Capítulo IV. ACCIÓN DE RECLAMACIÓN DE DAÑOS Y PERJUICIOS POR LA RESOLUCIÓN UNILATERAL DEL CONTRATO DE TARJETA

1. Comentarios prácticos .................................................................. 467

I. ACCIÓN DE RECLAMACIÓN DE DAÑOS Y PERJUICIOS POR RESOLUCIÓN UNILATERAL DEL CONTRATO DE TARJETA ... 467

II. ASPECTOS PROCESALES DE LA ACCIÓN DE RECLAMACIÓN DE DAÑOS Y PERJUICIOS ..... 468

III. SUPUESTOS QUE SE PRESENTAN EN LA PRÁCTICA ............................ 469
1. Falta de notificación de la resolución del contrato de tarjeta ............... 469
2. Error en la cancelación de la tarjeta ................................................. 470

IV. VALORACIÓN DE LOS DAÑOS Y PERJUICIOS .................................... 477
1. Perjuicio económico sufrido con la cancelación de la tarjeta ................ 477
2. Daño moral sufrido por la cancelación de la tarjeta ............................ 478

Capítulo V. ACCIÓN DE RECLAMACIÓN DE LAS INDEMNIZACIONES PREVISTAS EN SEGUROS ASOCIADOS A LAS TARJETAS

1. Comentarios prácticos .................................................................. 483

I. ACCIÓN DE RECLAMACIÓN DE LAS INDEMNIZACIONES PREVISTAS EN SEGUROS ASOCIADOS A LAS TARJETAS .. 483

II. ASPECTOS PROCESALES DE LA ACCIÓN DE RECLAMACIÓN DE LAS INDEMNIZACIONES PREVISTAS EN SEGUROS ASOCIADOS A LAS TARJETAS .. 483
1. Legitimación activa ........................................................................ 484
2. Legitimación pasiva ....................................................................... 484
3. Procedimiento a seguir ................................................................... 484
4. Competencia ................................................................................. 485
5. Carga de la prueba ........................................................................ 485

III. CAUSAS DE OPOSICIÓN DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS .............. 485
1. Falta de cobertura del riesgo ........................................................... 485
    1.a) Daños en parientes del asegurado ............................................ 485
    1.b) No aseguramiento en caso de tarjetas de empresas .................... 486
    1.c) Riesgos no cubiertos ................................................................ 487
2. La incapacidad sufrida por el asegurado no llega al límite
pactado en el contrato ........................................................................ 487
3. Es imputable al asegurado la producción del riesgo asegurado ............. 491
4. Falta del cuestionario del estado de salud del asegurado .................... 498
5. El riesgo asegurado ya concurría cuando se suscribió el contrato
de tarjeta vinculado al contrato de seguro ............................................. 498

2. Jurisprudencia ................................................................................ 501

3. Formularios .................................................................................... 505